HRVATSKE banke prodaju nenaplative i teško naplative kredite trećim osobama, odnosno agencijama za naplatu potraživanja, koje nisu registrirane kao kreditne institucije, nego kao obični d.o.o., pa nisu pod nadzorom HNB-a ili Hanfe. To financijsko tržište, na kojem vladaju utjerivači dugova, vrijedno je oko pet milijardi eura.

Profitabilan sektor bez nadzora 

Agencije nisu regulirane zakonima, a do danas nije ni implementirana tzv. NPL direktiva, koja je obveza svim članicama Europske unije, a koja bi trebala regulirati rad tvrtki koje se bave kupovinom loših kredita. Najveću odgovornost za to snosi Hrvatska narodna banka (HNB). Prema najavama Ministarstva financija, agencije bi se trebale regulirati do kraja ove godine.  

Kada se pogledaju poslovni rezultati za 2021. godinu (za 2022. godinu još uvijek nisu dostupni), razvidno je kako je riječ o izuzetno profitabilnom sektoru, u kojem se ostvaruje vrlo visoke dobiti. 

Visoka dobit na prihod tvrtke 

Tvrtka EOS Matrix među najvećim je tvrtkama za naplatu potraživanja. Tako je u 2021. godini imala prihode u vrijednosti od 95.3 milijuna eura, dok je dobit nakon oporezivanja iznosila malo više od 18 milijuna eura. U 2021. godini imali su 293 zaposlena, a prosječna plaća iznosila je 1100 eura. 

Tvrtka B2 Kapital, koja se prva našla u skandalu s curenjem podataka, u 2021. godini imala je prihode u vrijednosti od 28.8 milijuna eura, dok je dobit iznosila 12.4 milijuna eura. U 2021. godini imali su 133 zaposlena, a prosječna plaća je iznosila visokih 1827 eura. 

APS Croatia, koja je, nakon članaka na Indexu, izbačena iz hrvatske asocijacije udruga za naplatu potraživanja, u 2021. godini imala je prihode u visini od 2.3 milijuna eura, dok je dobit iznosila malo manje od 850 tisuća eura. U 2021. godini imali su 22 zaposlena uz prosječnu plaću od 1424 eura. 

Maltretiranja obitelji i djece dužnika 

Return  To Business, još jedna agencija za naplatu potraživanja, imala je prihode u visini od 3.9 milijuna eura, dok je dobit iznosila visokih 2.6 milijuna eura. CEI Zagreb u 2021. godini imao je prihode od 538 tisuća eura, a dobit 169 tisuća eura. Tvrtka Prima Solvent, još jedna članica HUAN-a, imala je prihode u visini od 587 tisuća eura, dok je dobit iznosila 54 tisuće eura. 

Naglasimo kako banke prodaju loše dugove agencijama kako bi poboljšale kreditni portfelj i likvidnost neophodnu za kreditiranje građana. Agencije pak, prema Zakonu o obveznim odnosima i drugim pravnim aktima, dug dalje potražuju. Dužnici se često žale na odnos tih agencija prema njima, od telefonskih poziva do kontaktiranja susjeda i poslodavaca. 

Primjerice, pravobraniteljica za djecu Helenca Pirnat Dragičević naglasila je kako je njen ured prije dvije godine imao niz postupanja vezanih za općenitu prijavu te objave o neprimjerenoj i nepoželjnoj praksi tvrtki koje se bave otkupom dugovanja i naplatom potraživanja jer su beskrupulozno uznemiravali dužnike i članove njihovih obitelji, među kojima su i djeca.

Većinom ih zanimaju nekretnine 

Njena inicijativa da se osobe zaštite od agencija prošla je bez reakcije Ministarstva financija. Podsjetimo da agencije za naplatu potraživanja od banaka većinom otkupljuju loše kredite odnosno kredite koje građani ne mogu više vraćati, a najviše ih zanimaju stambeni odnosno hipotekarni krediti, koji u zalogu imaju atraktivne nekretnine kao sredstvo osiguranja. 

Kada građani ne otplate kredit, te agencije dolaze u posjed kuća i stanova, i to u prosjeku za trećinu vrijednosti, koje onda ili prodaju po puno većoj cijeni ili zadržavaju za sebe, odnosno za svoje zaposlenike. 

Problem su i osobe koje vode agencije

Problem su i osobe koje vode te agencije. Primjerice, predsjednikom i članom uprave kreditne institucije može biti imenovana samo osoba koja ispunjava uvjete propisane Zakonom o kreditnim institucijama i koja je dobila prethodnu suglasnost Hrvatske narodne banke.  

U kompliciranoj proceduri izabiru se takve osobe, a najbitnije je da osoba koja ulazi u upravu pojedine banke ima dobar ugled i potrebna znanja, da nije u sukobu interesa i da je na osnovu "dosadašnjeg ponašanja moguće opravdano zaključiti da će pošteno i savjesno obavljati poslove člana uprave kreditne institucije". 

"Agencije su manje regulirane nego pekare"

Seciraju se sva povijest kandidata i njegovi osobni poslovi, a provjera uključuje i intervju u Hrvatskoj narodnoj banci. Kod agencija za naplatu potraživanja, koje imaju prihode i po 95 milijuna eura, to nije slučaj. Na čelu agencija može biti bilo tko, a ne provjerava ih nijedna financijska institucija. 

>> Ministar, viceguverner HNB-a i HDZ-ovac imali su osobne koristi od utjerivača dugova

"HDZ-ove vlade godinama dozvoljavaju da agencije za naplatu potraživanja, koje može otvoriti bilo tko s 20.000 kuna kapitala i koje su manje regulirane nego pekare, bez ikakvog nadzora upravljaju dugovima vrijednosti 40 milijardi kuna građana RH", upozorila je svojedobno saborska zastupnica Sandra Benčić, koja tvrdi da se građane preko agencija drži u dužničkom ropstvu te da ih se zove po 15 do 20 puta na dan, maltretira i dolazi pred kuće. 

Viceguverner došao do kuće

Kao što smo već pisali, HDZ-ova vlast i guverner HNB-a Boris Vujčić već godinama odbijaju napisati zakon koji bi regulirao rad tih agencija. U posljednjih godinu dana otkrili smo niz afera vezanih za te utjerivače dugova. Viceguverner Roman Šubić je od jedne takve agencije vilu u Zagrebu platio malo manje od 1.9 milijuna kuna, a procijenjena je na 3.05 milijuna kuna.  

>> HNB se već godinama pravi lud oko agencija za naplatu potraživanja, sad znamo i zašto

Jedna zagrebačka poduzetnička obitelj nije mogla otplaćivati kredit u Zagrebačkoj banci od pet milijuna kuna i ostala je bez kuće, a ta je banka to potraživanje prodala APS-u. Agencija je to potraživanje prodala viceguverneru Šubiću koji je, slučajno ili ne, zadužen za sanaciju kreditnih institucija. 

Upravo je HNB 2017. godine izdao pozitivno mišljenje da se taj kredit od pet milijuna kuna, koji je bio upisan na kuću u kojoj danas živi viceguverner Šubić, proda agenciji za naplatu potraživanja. U HNB-u nisu vidjeli ništa sporno u tome kako je viceguverner došao do novog doma u zagrebačkom Gornjem Stenjevcu.

Paladinino bogatstvo preko agencije 

Bivši ministar Ivan Paladina obogatio se tajnim ortačkim ugovorom unutar Instituta IGH koji je provodila agencija B2 Kapital. Index Istrage mjesecima su pisale kako se preko tog tajnog ortačkog ugovora obogatio Paladina, koji je u vladu ušao na izravan poziv šefa HDZ-a Andreja Plenkovića. 

>> Index Istrage objavljuju ortački ugovor između ruskog biznismena i Paladine

Paladina je ortački ugovor provodio upravo preko B2 Kapitala. Naime, bez te agencije Paladina ne bi mogao provesti prebacivanje imovine IGH-a na sebe. Za te ugovore i poslove interes su pokazali i Uskok i DORH.  

Curenje podataka iz B2 Kapitala, krive i banke

Otkrili smo da su upravo iz agencije B2 Kapital, koja se bavi naplatom dugova, izašli podaci koji sadržavaju ime i prezime, OIB, datum rođenja, adresu stanovanja, naziv i OIB poslodavca, dugovanje prema B2 Kapitalu, iznos glavnice te iznos zateznih kamata, kao i ono posebno sporno - broj mobitela i osobni e-mail. 

>> Banke dale brojeve mobitela utjerivačima dugova, istraga se širi

Podsjetimo da je upravo Index upozorio AZOP kako smo u posjedu tipiziranog ugovora o prodaji potraživanja (ugovor o cesiji) između banaka i agencije iz kojeg je razvidno kako banke agencijama koje se bave utjerivanjem dugova dostavljaju i broj telefona svojih bivših i aktualnih klijenata. 

Direktorica utjerivača došla do stana za mali novac preko leđa dužnika

"S aspekta zaštite osobnih podataka proizlazi kako broj mobitela, svojim svojstvom, kao kontakt podatak klijenta nije obvezujući te navedeni podatak nije nužan za izvršenje ugovora, odnosno provedba instituta cesije je moguća i bez prosljeđivanja navedenog osobnog podatka", odgovorili su iz AZOP-a nakon što su provjerili podatak koji smo dostavili. Ova istraga i dalje traje. 

>> Doznajemo: Šefica utjerivača dugova došla do stana u Zagrebu za 580 eura po kvadratu

Otkrili smo i da je Maja Dubenik, direktorica agencije za naplatu potraživanja APS Hrvatska, nedavno postala vlasnica stana u Zagrebu po cijeni od nešto više od 580 eura po kvadratu jer prijašnji vlasnik nije mogao vraćati kredit. Njena agencija izbačena je iz Hrvatske udruge agencija za naplatu potraživanja (HUAN) dan nakon objave članka.

Sumnjive pozajmice šefa utjerivača dugova

Objavili smo i priču o priču o direktoru EOS Matrixa Bernhardu Melischnigu. Prije nego što je postao šef u EOS Matrixu, Melischnig je 2013. godine posudio svom poznaniku 38 tisuća eura uz kamatu od visokih 12 posto godišnje, i to u vrijeme kada su prosječne kamate bile oko 7 posto, a zalog te pozajmice bila je vikendica u blizini Zagreba u vlasništvu treće, tada 75-godišnje ženske osobe, koja je u prijateljskim odnosima sa zajmoprimcem.

>> Otkrivamo sumnjivu pozajmicu šefa utjerivača dugova: 12% kamata i vikendica kao zalog

Dug do danas nije vraćen i iznosi gotovo 68 tisuća eura. Naime, Melischnigov poznanik, s kojim je radio u jednoj tvrtki, bio je u financijskim problemima 2013. godine i pozajmicu nije mogao dobiti redovitim putem u banci, a novac mu je bio nužan.   

Ministar financija ne zna za probleme s utjerivačima dugova 

Svoju prijateljicu, koja je također bila u financijskim problemima i pod prijetnjom ovrhe, zamolio je da založi vikendicu u blizini Zagreba iako vrijednost te nekretnine višestruko premašuje iznos od 38 tisuća eura. Od 38 tisuća eura pozajmice, Melischnigov poznanik uzeo je 32 tisuće, a 75-godišnjakinja koja je založila vlastitu nekretninu uzela je svega šest tisuća eura pozajmice.   

Nakon svih tih napisa ministar financija Marko Primorac naglasio je kako ne zna da postoje problemi s utjerivačima dugova. No nakon što smo otkrili i posljednju aferu s curenjem podataka iz EOS Matrixa, najavio je izmjenu zakona vezanu za utjerivače dugova te naglasio kako bi te agencije trebale napokon dobiti i nadzor odnosno regulatora.