S KRAJEM lipnja prešutni minusi odlaze u povijest, što će značajno utjecati na mnoge građane koji koriste uslugu minusa u bankama. Ova promjena dolazi kao rezultat mjera koje su usvojene prije dvije godine memorandumom između vlade, HNB-a i banaka kako bi se povećala transparentnost i zaštitila prava potrošača.

Što su prešutna prekoračenja?

Prešutno prekoračenje je vrsta bankarskog kredita koja omogućuje korisnicima računa da troše više novca nego što imaju na svom računu, bez formalnog odobrenja ili jasnog ugovora s bankom. Iako je ovo mnogima bila opcija za premošćivanje kratkoročnih financijskih problema, prešutna prekoračenja su često bila praćena visokim kamatnim stopama i dodatnim naknadama, što je na koncu i dovelo do njihova ukidanja.

Iz Hrvatske narodne banke kazali su kako je glavni cilj ukidanja prešutnih prekoračenja zaštita potrošača. HNB ističe da su mnogi korisnici nesvjesni visokih troškova povezanih s ovakvim vrstama prekoračenja, što ih može dovesti u financijske poteškoće. Ukidanjem prešutnih prekoračenja, kažu, banke će biti obvezne pružati jasnije i transparentnije uvjete kredita, što će korisnicima omogućiti bolje upravljanje svojim financijama i smanjenje rizika od prekomjernog zaduživanja.

Inače, do prešutnih prekoračenja došlo je tako što su banke iskoristile rupu u zakonu i dopuštena prekoračenja koja smo nekada imali zamijenile nepovoljnijima prešutnima, bez da je to golema većina građana uopće shvatila. 

Prelazak na dopuštena prekoračenja

Zamjena za prešutno ograničenje je dopušteno prekoračenje koje građani trebaju ugovoriti s bankom zaključno s 30. lipnja, a banke im moraju ponuditi isti limit koji trenutno imaju po prešutnom prekoračenju. 

Banke su od lipnja prošle godine građanima koji su imali odobrene prešutne minuse slale ponude za ugovaranje dopuštenog prekoračenja u istom iznosu u kojem im je odobreno postojeće prešutno prekoračenje. Do kraja ožujka 2024. godine, od ukupno 1.7 milijun potrošača koji su dobili ponude banaka nešto više od 560 tisuća se odazvalo pozivu i ugovorilo dopušteno prekoračenje, posljednji su podaci HNB-a. 

Oni koji to još do sada nisu učinili, a žele ugovoriti dopušteno prekoračenje kako bi mogli nastaviti koristiti minus, trebaju se javiti svojim bankama do kraja lipnja. 

Kako će ovo utjecati na građane koji i dalje imaju prešutna prekoračenja?

Od 30. lipnja, banke više neće automatski omogućavati prešutna prekoračenja na tekućim računima. Korisnici prešutnog ograničenja više neće moći koristiti prešutni minus, a ako nisu prešli na dopušteno prekoračenje, morat će vratiti iskorišteni minus banci. Banke će im omogućiti otplatu u minimalno 12 rata pri čemu kamatna stopa neće biti viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja. 

Dopušteno prekoračenje građani od banke mogu zatražiti i nakon 30. lipnja, no od tog datuma više neće imati na raspolaganju dosadašnji prešutni minus. Teoretski, banke mogu odobravati prešutni minus i nakon ovog roka, no samo do iznosa jedne plaće i mirovine, a kamatna stopa može biti viša od one za dopuštena prekoračenja jer se na prešutna prekoračenja više neće primjenjivati ograničenje efektivne kamatne stope. 

Iz HNB-a su ranije objavili da si ugovaranjem dopuštenog prekoračenja potrošači osiguravaju bolju zaštitu u smislu ograničenja kamatne stope, cjelovitog informiranja o uvjetima korištenja te osigurane postupne otplate u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja. Ovakva prava nisu zakonski zajamčena za prešutna prekoračenja.

“Građanima koji koriste prekoračenje po tekućem računu za svoje redovne ili povremene financijske potrebe u interesu je ugovoriti dopušteno prekoračenje umjesto prešutnog”, objavio je ranije HNB.

Milun: Dopušteno prekoračenje je bolje za građane

Da je dopušteno prekoračenje bolje za građane, smatra i profesor matematike i financijski vloger Toni Milun.

"Ugovaranjem dopuštenog prekoračenja potrošači osiguravaju bolju kamatnu stopu, uvjete korištenja, kao i postupnu otplatu u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja. Dopušteno je jednostavno bolje za građane jer je niža kamatna stopa kad smo u minusu. Nadalje, ako ostanemo bez posla, banka tada nema nikakav interes da nam dopusti minus. No dopušteno prekoračenje nas štiti jer nam banka ne može tek tako ukinuti minus nego smo zaštićeni sljedećih 12 mjeseci da možemo postupno vraćati dug", pojasnio je Milun. 

Iako banke to još uvijek nisu najavile, Milun smatra kako bi se u budućnosti moglo dogoditi da smanje limit dopuštenog prekoračenja. Uz to, banka ima pravo mijenjati kamatnu stopu na dopušteno prekoračenje, ali u zakonskim granicama, uzimajući u obzir efektivnu kamatnu stopu.

Kada je u pitanju prešutno prekoračenje, dodaje kako banke u tom slučaju od klijenata mogu tražiti da se taj minus zatvori u mjesec dana. No izgleda kako je većina banaka odlučila zadržati samo dopušteno prekoračenje.

"To znači da će oni koji ne potpišu dopušteno prekoračenje vjerojatno ostati bez mogućnosti korištenja prekoračenja. U slučaju minusa on će se pretvoriti u kredit. Ako je osoba u minusu 1000 eura, ona više neće imati minus nego će joj banka tih 1000 eura pretvoriti u kredit koji će morati otplatiti u ratama tijekom godinu dana.

Detaljnije je razloge zašto se isplati prijeći s prešutnog na dopušteno prekoračenje Toni Milun ranije objasnio u tekstu za Index.